Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych parametrów, jakie bank bierze pod uwagę podczas oceny wniosku kredytowego potencjalnego kredytobiorcy. Ma na nią wpływ całe mnóstwo czynników, na które często nie zwracamy uwagi. Pytamy pracownika banku, jakie warunki trzeba spełniać, aby mieć wysoką zdolność kredytową i czy możemy ją sobie w jakiś sposób podwyższyć.
– Wiele osób uważa, że im wyższe zarobki, tym większa zdolność kredytowa. A jak jest w rzeczywistości?
– W rzeczywistości bywa różnie i ta zasada często nie działa. Zdarza się bowiem, że wnioskodawca ma bardzo wysokie dochody, ale jednocześnie całe mnóstwo różnych, comiesięcznych zobowiązań, przez co bardzo niewiele zostaje mu na życie. Wysokość dochodów nie jest więc stuprocentowym wyznacznikiem zdolności kredytowej. Są osoby, które płaca co miesiąc wysokie raty kredytu hipotecznego lub równie wysokie alimenty, wtedy nawet przy wysokich zarobkach niewiele im zostaje na życie. Ich zdolność kredytowa nie jest więc wysoka. Z drugiej strony medalu są osoby, które zarabiają relatywnie niewiele, jednak nie mają żadnych miesięcznych wydatków – mieszkają u rodziców, nie mają na głowie żadnych kredytów. Wtedy bank wysoko ocenia ich zdolność kredytową, oczywiście pod warunkiem, że mają już jakąś pozytywną historię kredytową i spłacali regularnie swoje zobowiązania w przeszłości.
– Jakie więc trzeba spełniać warunki, aby zdolność kredytowa była wysoka?
W dużym skrócie można powiedzieć, że musi pozostawać wysoka kwota po odjęciu wszystkich zobowiązań od kwoty zarobków. Wtedy bank może mieć pewność, że daną osobę stać na kredyt i jest realna szansa, że będzie spłacała go terminowo. Oczywiście, pamiętajmy, że zdolność kredytowa nie jest wartością stała i nie wygląda tak samo w każdym banku. Banki mają swoje indywidualne, wewnętrzne warunki oceniania zdolności kredytowej. Może więc się zdarzyć i bywa tak dosyć często, że w jednym banku klient nie dostanie kredytu, a w innym otrzyma go bez większych problemów. Jeśli więc ktoś w jednym banku ma odrzucony wniosek, jeszcze nie trzeba się poddawać i warto spróbować z wnioskami w innych bankach.
– Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
– Najlepszym sposobem jest oczywiście zwiększenie dochodów, ale to nie zawsze jest możliwe. Można natomiast przyciąć comiesięczne zobowiązania. Jeśli interesuje nas większy kredyt, na przykład mieszkanie dla młodych poznań lub kredyt na budowę domu, warto wtedy zrobić wszystko, aby zdolność kredytowa była jak najwyższa. W tym celu trzeba przede wszystkim zamknąć wszystkie mniejsze kredyty gotówkowe, które spłacamy, pozbyć się i pozamykać karty kredytowe. Nawet, jeśli z karty nie korzystamy i mamy na niej wszystkie środki, obniża nam ona zdolność kredytową, bo dla banku jest po prostu przyznanym kredytem, jak każdy inny kredyt gotówkowy. Dobrze jest też pospłacać wszystkie raty za sprzęt, które również wpływają na gorszą ocenę naszej zdolności kredytowej. Jeśli pozamykamy i pospłacamy wszystkie mniejsze kredyty, nie tylko poprawimy naszą zdolność kredytową, ale również naszą wiarygodność w oczach banku. W biurach informacji gospodarczych, zwłaszcza w BIK, znajdują się bowiem wszystkie informacje o naszych kredytach, także o tym, jak były spłacane i czy nie było w nich żadnych zaległości.
